Si vous avez eu des soucis de remboursement sur un prêt que vous avez contracté, ou que vous avez fait un paiement par chèque alors que votre compte bancaire manquait de provision, vous serez fiché au FICP. C’est là où on enregistre tous les cas d’incidents concernant les paiements et les remboursements sur le marché financier. Ce fichier se trouve au niveau de la Banque de France et est mis à la connaissance de tous les organismes financiers sur le territoire français et ailleurs. Si vous êtes dans cette liste, il vous est difficile d’accéder aux diverses offres des établissements financiers, y compris les demandes de prêt et le rachat de crédit. Cependant, il existe des situations exceptionnelles où on peut vous accorder un rachat de prêt dont les informations sont à connaitre à l’avance.

Que dit la loi sur le sujet ?

Quand on parle de rachat de prêt, il est difficile d’y accéder si vous êtes enregistré à la liste du FICP. Ce type de fiche est en effet, informé à chaque incident constaté par les organismes financiers se trouvant sur le territoire français. Son objectif est d’éviter ou de réduire les risques de surendettement et de paiement sans provision. Cela permet aux différents organismes financiers d’être informés et d’avoir une liste de toutes les personnes à risque et qui ont des soucis financiers. Dans ce cas, une personne est automatiquement fichée, s’il n’effectue pas 2 remboursements de mensualité successifs sur un prêt qu’elle à contracter. Elle sera également enregistrée si on constate un découvert de 500 euros et plus sur son compte et que la banque a déjà procédé à une mise en demeure. L’enregistrement fait suite à un non paiement pendant 2 mois dans ce cas. Le cas sera aussi le même s’il y a eu injonction du prêteur, mais que vous avez omis ou refusé de vous acquitter de vos dettes. Et enfin, on peut aussi être fiché dans le FICP si on n’a émis un chèque sans provision et que pendant le retrait, la banque a refusé le paiement. Toutefois, il est du rôle de l’organisme financier de toujours vous aviser concernant le souci de paiement ou de remboursement constaté. Vous aurez alors, 1 mois pour résoudre et régulariser le méfait avant un enregistrement définitif au FICP. De ce fait, si vous trouvez une solution avant les 30 jours, il est possible de recourir à un rachat de prêt. Autrement, les procédures de demande seront difficiles. Dans ce cas, il faut se dire que la démarche est complexe, mais pas impossible. Pour effectuer votre rachat de ce fait, soit vous disposer d’un bien immeuble, soit vous êtes un simple locataire. Dans le second cas, vous aurez à chercher le bon courtier et le bon établissement financier qui va accepter de regrouper vos crédits et de les racheter. Ce qui sera assez complexe étant donné que vous n’aurez pas de garanties à lui proposer pour assurer le remboursement. Dans le cas où vous trouvez un organisme acceptant le rachat de crédit alors que vous êtes enregistré au FICP, il est essentiel que le total des montants empruntés ne soit pas conséquent. Autrement, ce sera un blocage de plus. Il est aussi possible que l’organisme décide de ne prendre en charge qu’une partie des crédits que vous avez contractés et non la totalité. En d’autres termes, vous n’aurez pas la chance de demander un complément de crédit. Ensuite, pour les personnes qui ont à leur disposition un bien immeuble pouvant servir de garantie et qu’elles sont fichées au FICP, on leur attribuera un contrat de rachat de prêt avec une garantie hypothécaire. De ce fait, le bien fera l’objet d’une saisie dans le cas où le propriétaire ne peut pas assurer le paiement et en cas de défaillance. En d’autres termes, il est plus facile pour un propriétaire, même fiché au FICP, d’obtenir un rachat de prêt qu’une autre personne qui ne dispose pas de bien immeuble servant de garantie.

Les conditions à respecter

Si vous voulez effectuer un rachat de crédit alors que vous êtes inscrit au FICP, il faut se préparer à supporter des conditions et des démarches difficiles. En effet, les organismes financiers qui sont susceptibles d’accepter sont peu nombreux, mais vont aussi scruter à la loupe votre dossier, s’ils acceptent de l’étudier. Des critères stricts seront alors, demandés. Pour faciliter la démarche, vous pouvez passer par un courtier. Il en existe en France, qui se spécialise dans les dossiers qui sont difficiles à traiter dans ce cas. Cependant, il faut se préparer à débourser un certain montant et commission élevée pour le service étant donné que la situation est à problème. Vous devez aussi vous préparer à un taux d’intérêt appliqué à votre contrat de rachat de crédit qui soit relativement supérieur à un rachat classique, sans être fiché au FICP. Cela est dû au manque de concurrence, mais aussi, aux risques que vous représentez en étant enregistré dans ce fichier à la Banque de France. Pour terminer, si votre cas concerne la diffusion de chèque sans provision, il ne faut pas espérer une acceptation de dossier de recours à un rachat de crédit. Ce sera systématiquement refusé.